• Ипотечное страхование
• Как это было раньше
• Как это есть сейчас
• Финансовые преимущества

Что представляет из себя ипотечное страхование на Западе?

Ипотечное страхование, например в США (MI - mortgage insurance), как и любой другой вид страхования страхует от убытков, потерь и прочих неприятностей. При получении кредита от банка или иного финансового института заемщик должен в первую очередь внести первоначальный платеж (down payment). В зависимости от той суммы, которую заемщик может себе позволить, кредитор может потребовать от заемщика получить ипотечную страховку, чтобы застраховать себе от потерь, если заемщик взятый кредит вернуть не сможет.

Большинство кредиторов на Западе предпочитают, чтобы заемщик вносил не менее 20% от стоимости приобретаемого им жилья в форме первоначального платежа, т.е. достаточно значительную сумму, уменьшающую риск потенциального отказа заемщика платить по своим обязательствам в будущем. Если же ситуация дефолта все-таки наступает, кредитор меньше теряет.

В последнее время на Западе наблюдается тенденция к уверенному росту стоимости недвижимости, и накопить 20% на первоначальный платеж могут не многие. В этой связи были американскими экономистами и экспертами в области ипотеки еще 50 лет назад были разработаны и реализованы механизмы ипотечного кредитования, позволяющие заемщику уменьшить свой первоначальный платеж до 3%, что делает жилье в США доступным большинству работающему населению Северной Америки.

Кроме того, кредитор вынужден требовать от заемщика купить полис ипотечного страхования, т.к. для того, чтобы пополнить свои запасы ликвидности после выдачи кредита, кредитор выходит на вторичный рынок, где и реализует ипотечные обязательства заемщика. Основными покупателями на этом рынке являются крупнейшие федеральные ипотечные агентства Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) и Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation), а рискованный кредит с большой вероятностью невозврата эти компании никогда не перекупят.

Как это было раньше

После Второй Мировой и Корейской войн возвращавшиеся домой ветераны стремились обустроить свой быт и, в первую очередь, приобрести жилье себе и своим семьям. Государство понимало, что средств на «входной билет в ипотеку» - первоначальный 20% платеж у большинства ветеранов не было, и на федеральном уровне был разработаны специальные механизмы ипотечного страхования, делающие жилье реально доступным. Однако требования к заемщику и приобретаемому им жилью тогда были завышены, гражданам приходилось собирать и заполнять огромное количество документов, что делало процесс получения кредита крайне продолжительным и болезненным.

Реальное распространение ипотечное страхование в США получило в конце 50-х годов, когда на этот рынок вышли частные страховые компании, и он стал куда более ориентирован на интересы заемщика. Документов для заполнения стало намного меньше, заявки рассматривались гораздо оперативнее. Сегодня рынок ипотечного кредита в США принадлежит заемщику , за которого кредиторы вступают в жесткую конкуренцию друг с другом.

Как это есть сейчас

Потенциальный заемщик обращается к кредитору за ипотечным (жилищным) займом. Если оказывается, что для первоначального платежа (20%) у заемщика нет средств, ему предоставляется возможность получить кредит через полис ипотечного страхования.

После того, как Кредитный Отдел банка (кредитора) рассмотрит заявку заемщика, все документы по заемщику (например, заявка, кредитная история, оценка стоимости приобретаемого жилья) передаются в страховую компанию для осуществления процесса андеррайтинга заемщика, т.е. проверки его способности и готовности вернуть займ и проценты по нему. Зачастую, чтобы страховая компания могла вынести решение о принятии заемщика в программу ипотечного страхования, заемщику достаточно просто прислать страховщику по факсу свою заявку.

В случае положительного решения в течении максимум нескольких дней страховая компания направляет страхователю (заемщику) договор ипотечного страхования; кредитор заключает договор с заемщиком и переводит в страховую компанию первоначальную выплату страховой суммы.

В результате, заемщик не просто может получить желаемый ипотечный кредит и купить именно то жилье, о котором он мечтал всю жизнь, но и сэкономить свои собственные средства и уменьшить налогооблагаемую базу. И все это - благодаря механизмам ипотечного страхования, которые на территории России впервые были предложены в раках программы «Будущее сегодня».

Финансовые преимущества использования MI (механизмов ипотечного страхования) в США

	Без MI	С MI
Первоначальный платеж	20%	10%	5%
Вносимые накопления заемщика	$20,000	$20,000	$20,000
Максимальная стоимость жилья	$100,000	$200,000	$400,000

	Без MI	С MI
Стоимость жилья	$100,000	$100,000	$100,000
Первоначальный платеж (%)	20%	10%	5%
Первоначальный платеж ($)	$20,000	$10,000	$5,000
Вносимые накопления заемщика	$20,000	$20,000	$20,000
Накопления, остающиеся у заемщика	$0	$10,000	$15,000

Разработчики программы национального ипотечного кредитования внимательно изучили весь опыт западных страховых компаний в этой области. В результате, впервые в России была создана ипотечная программа, основанная на новаторских решениях в страховом бизнесе, дающая российским гражданами возможность получить гарантированный ипотечный кредит на самых выгодных в стране условиях. Полис накопительного страхования - практическое решение жилищного вопроса.

Просто заполните нашу заявку и ждите звонка сотрудника Кредитного Отдела национальной программы ипотечного страхования «Будущее сегодня». Это Вас ровным счетом ни к чему не обязывает. Просто попробуйте, в конце концов, возможно, Вы можете уже сегодня получить ипотечный кредит и въехать в свою новую квартиру.