Программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в Саратовской области
Программа охватывает все аспекты системы ипотечного жилищного кредитования и различные варианты ее функционирования.
Основные стандарты Программы:
- параметры ипотечных кредитов
- 15% годовых в рублях с понижением вместе со ставкой рефинансирования;
- срок - до 10 лет;
- аннуитентные платежи;
- требования к Заемщикам
- документально подтвержденный доход семьи должен быть больше нормативной потребительской корзины, увеличенной на величину ежемесячных платежей по кредиту и сопряженных расходов;
- первоначальный взнос должен обеспечивать возможность предоставления иного жилья в случае обращения взыскания на заложенное жилье;
- страхование заложенного имущества и, при определенных условиях, - иные виды страхования;
- защита интересов Заемщиков
- при обращении взыскания на заложенное жилье на Кредиторе лежит обязанность предоставления семье Заемщика жилья временного использования;
- юридические лица, содействующие накоплению средств в целях первоначального взноса для получения ипотечного займа, обязуются возвращать накопленные суммы в определенный срок по первому требованию.
- обеспечение возвратности заемных средств оценивается по специально разработанной методике. Критериями принятия решений являются:
- оценка платежеспособности Заемщика по возврату заемных средств;
- оценка платежеспособности Поручителя по платежам за выданный заем;
- оценка финансовых последствий обращения взыскания при неисполнении заемных обязательств заемщиком;
- оценка вероятности исполнения Поручителем обязательства по предоставлению временного жилья в случае обращения взыскания при неисполнении заемных обязательств;
- обеспечение возможности рефинансирования данного займа реинвестором (соблюдение стандартов реинвесторов);
- оценка вероятности исполнения Страховщиком обязательств при наступлении страховых случаев
Разработан альбом из 15 схем предоставления ипотечных кредитов, сочетающих различные варианты накопления первоначального взноса, выдачи займов, инвестирования и рефинансирования.
Варианты формирования первоначального взноса:
- ипотечные потребительские союзы как касса взаимной помощи;
- накопительное страхование;
- использование старого жилья;
- накопление ценных бумаг (ипотечных облигаций или жилищных сертификатов);
- субсидии государства, органов местного самоуправления, предприятий;
- целевое адресное финансирование по федеральным, региональным или местным жилищным программам для граждан переезжающих в Саратовскую область.
Схемы предоставления кредита (займа):
- коммерческим банком;
- банком-агентом распорядителя средств специального фонда;
- страховыми компаниями;
- ипотечными потребительскими союзами;
- целевыми жилищными фондами органов местного самоуправления и предприятий области;
- иными лицами, в т.ч. застройщиками и продавцами жилья
Варианты инвестирования и рефинансирования:
- долевое участие в финансировании строительства;
- приобретение ценных бумаг как доходное краткосрочное вложение капитала;
- приобретение ценных бумаг как доходное долгосрочное вложение капитала;
- выпуск ценных бумаг (облигаций, сертификатов) коммерческими агентами;
- выпуск жилищных сертификатов застройщиками-участниками Программы;
- хранение средств ИПСов;
- перепродажа закладных;
- банковское краткосрочное кредитование.
Разработан пакет типовых договоров, заключаемых при ипотечных сделках.
Экономико-правовые проблемные вопросы, отраженные в Программе:
- варианты решения налоговых и тарифных проблем;
- обеспечение обращения взыскания;
- организация бухгалтерского учета средств специального фонда;
- проблемы самофинансирования системы.
Пилотный проект Программы:
- пилотный проект утвержден специальным Постановлением Правительства области;
- бюджетом области на 2000 год на его реализацию ассигновано 5 млн.р.;
- должно быть выдано порядка 100 ипотечных кредитов;
- ожидается привлечение порядка 20 млн.руб. внебюджетных средств как за счет покупателей жилья, так и в порядке рефинансирования.
Доступность:
В условиях Саратовской области приобретение новой квартиры с
помощью ипотечных кредитов доступно примерно 3% населения, а улучшение жилищных
условий - 25-30% жителей.
В рамках Саратовской Программы в качестве объекта ипотеки может
выступать как вновь приобретаемое жилье (которое переходит в собственность
гражданина сразу по оформлении договора купли-продажи), так и жилье "старое",
принадлежавшее гражданину до получения займа. Ипотека недостроенных жилых
помещений по стандартам Программы недопустима.
Обязательным условием является целевая направленность займа -
либо приобретение готового жилья, либо долевое участие в финансировании
строительства новой квартиры. При этом заемные средства всегда направляются
сразу продавцу или застройщику и на руки Заемщику не выдаются. Тем самым
гарантируется целевое использование займа.
ГУП "Дирекция целевых программ Саратовской области"
410600, г.Саратов, ул.Б.Казачья , 30
тел. (845-2) 24-09-72, факс (845-2) 24-76-58
Генеральный директор
Мальцев Владимир Евгеньевич
тел. (845-2) 24-27-47
Заместители генерального директора:
по разработке
Бородянский Геннадий Александрович
тел. (845-2) 24-35-47
по реализации
Сапронов Юрий Михайлович
тел. (845-2) 24-36-96
