Как превратить страховку в квартиру

Жилищный вопрос, попортивший нервы не одному поколению советских людей, продолжает стоять перед россиянами, в частности, краснодарцами. Поможет ли его решить программа ипотечного жилищного кредитования? О том, что она собой представляет, рассказывает Директор Жилищного социального фонда, член совета Международной организации жилищных ипотечных фондов Игорь БАКИН.

- Игорь Николаевич, как можно будет получить долгосрочный кредит на покупку квартиры?

- В основу этого проекта будет положена схема долгосрочного накопительного страхования жизни. Она прекрасно знакома нескольким поколениям наших граждан - это та самая «страховка» на 500, 1000 рублей, которую имела чуть ли не каждая советская семья. Вспомните: мы заключали договор страхования жизни с Госстрахом, несколько лет исправно отчисляли от зарплаты фиксированную сумму денег (иногда весьма существенную) и по истечении трех, пяти, десяти лет получали на руки сумму, на которую покупали мебель или машину, играли свадьбы или вносили взнос за кооперативную квартиру.

Применительно к нынешним реалиям эта схема выглядит так. Гражданин, желающий улучшить свои жилищные условия, но не имеющий возможности одномоментно выложить достаточно крупную сумму, заключает со страховой компанией договор долгосрочного накопительного страхования жизни сроком на 10 лет на сумму, равную той, которую он хотел бы заплатить за квартиру. Затем начинаются ежемесячные выплаты «по страховке». В тот момент, когда на накопительном счету гражданина собирается 30% всей заявленной суммы, он может обратиться в свою страховую компанию с просьбой о предоставлении ему кредита на остальные 70% для покупки квартиры. Компания рассматривает заявку и, в зависимости от платежеспособности гражданина, дает либо не дает согласие на этот кредит.

Здесь важно подчеркнуть, что на первом этапе размер выдаваемого кредита не будет превышать 50%, так как людям необходимо создать собственную кредитную историю и подтвердить свою платежеспособность. Учитывая, что граждане, решившие участвовать в такой схеме, будут заранее знать о возможности кредита, очевидно, что их платежеспособность должна быть достаточно высокой и стабильной. Так что страховая компания такой кредит выдаст. Гражданин приобретает квартиру в собственность, закладывает ее страховой компании и продолжает платить немного увеличившийся (за счет процентов по кредиту) ежемесячный страховой взнос все той же своей компании.

Такова «голая» схема долгосрочного накопительного страхования, положенная в основу пилотного проекта. А суть его в том, что будет построен новый дом примерно на 100 квартир с учетом пожеланий граждан - потенциальных покупателей квартир в этом доме. Достигнута договоренность, что инвесторами этого строительства будут мэрия города, строительная компания и страховая компания. Строительство дома будет завершено примерно за 1 год, стоимость одного квадратного метра жилья не превысит 6.5 - 8 тысяч рублей. Срок окупаемости проекта - немногим более года.

- Успех любого предприятия зависит от серьезности намерений его участников. Кто будет осуществлять и гарантировать этот проект?

- Заказчиком строительства выступит Жилсоцфонд - некоммерческая организация, учрежденная департаментом финансов мэрии. Инициатива создания фонда принадлежит мэру Валерию Самойленко, который с самого начала активно поддерживал идею ипотечного кредитования. Городская Дума поддержала решение мэрии о выделении уже в этом году пяти миллионов рублей для реализации проекта. Более того, в центре города подбирается участок для строительства первого дома.

В качестве страховщика выбрана Промышленно-страховая компания (Москва). В первом полугодии 2000 года она заняла по рейтингу первое место в России по накопительному страхованию. Эта компания будет, с одной стороны, заключать договоры накопительного страхования с гражданами - участниками проекта и выдавать им кредиты, а с другой - инвестировать часть своих резервов в строительство дома.

Строительная компания будет выбираться по итогам тендера. Уже сейас есть заявки на участие в нем от 14 компаний.

- Куда обращаться людям, желающим таким образом улучшить свои жилищные условия?

- Жилсоцфонд станет именно той организацией, в которую придут потенциальные участники проекта, и с которой страховая компания заключила договор о сотрудничестве. Кстати, Жилсоцфонд уже преступил к сбору заявлений и ждет горожан, желающих получить ипотечный кредит по адресу: ул. Горького, 102, тел. 57-61-91, 55-20-13. Обратившись в фонд, гражданин не только получит общую информацию о проекте, но и сможет с помощью сотрудников фонда подобрать оптимальную схему приобретения квартиры, рассчитать сумму ежемесячных платежей. Именно фонд по поручению страховой компании будет заниматься проверкой платежеспособности страхователя при подаче им заявки на получение кредита.

Кроме того, если участник проекта имеет в собственности любую жилплощадь и желает ее продать, чтобы частично погасить выданный кредит, специалисты Фонда не только ее оценят, но и подберут потенциального покупателя.

В итоге мы стремимся к тому, чтобы человек, пожелавший участвовать в проекте, пришел в Фонд и в одном месте получил полную информацию и оформил все необходимые документы.

- На какой срок можно будет заключить договор?

Договор заключается на 10 лет, страхователь или одномоментно вносит сумму, равную 30% стоимости квартиры, или начинает платить страховые взносы. Как только на его счету скапливается 30% суммы, страхователь обращается в свою страховую компанию с просьбой о предоставлении кредита в размере оставшихся 70 процентов. Компания рассматривает обращение и обязуется через год выдать страхователю необходимую сумму.

- Чем объясняется годовая отсрочка в выдаче кредита?

В пилотном проекте определено, что как только в страховой компании появится первые 100 человек, на счетах которых скопилось по 30% суммы, для них начинается строительство дома. Оно длится примерно год. Все это время страхователь продолжает выплачивать страховые взносы и по окончании срока строительства дома кредит ему будет нужен на несколько меньшую сумму, может быть, в объеме 60-65%.

Как только новый дом будет сдан в эксплуатацию, страховая компания тут же предоставляет кредиты своим клиентам на покупку в нем квартир под проценты почти в два раза ниже банковских (9 против 15-18). Приобретя квартиры, страхователи закладывают их страховой компании и продолжают платить взносы. Кроме того, получив новую квартиру, человек может с помощью Фонда тут же продать старую, и этими деньгами выплатить часть кредита. После такой операции, как правило, остается выплатить не более 10 - 20 % суммы кредита в течение все тех же 10 лет, что составит не более 1000 рублей в месяц. Эта сумма для многих семей вполне приемлема.

- Программа не ограничится строительством одного дома?

- Я думаю, в Фонд в дальнейшем продолжат обращатьс ялюди и будут открывать страховые накопительные счета. Ведь кто-то скопит необходимые 30 процентов за год, кто-то - за три, кому-то захочется заложить основу приобретения квартиры новорожденной дочки, и поэтому торопиться пока некуда. Но, как только наберется следующая группа владельце 30-процентных счетов, под них тут же будет заложен следующий дом. И следующий. И следующий. Программа накопительного страхования с целью приобретения жилья рассчитана не на года - на десятилетия.

Здесь необходимо подчеркнуть высочайшую надежность этой программы, поскольку граждане вкладывают свои средства не в долевое строительство дома, которое может вдруг встать из-за нехватки средств, а собирают их на накопительном счете и вправе ими распоряжаться по своему усмотрению. Никто не будет диктовать гражданину никаких условий. Это его деньги, и он им хозяин.

- Другими словами, если человек, заключивший договор, вдруг передумает покупать жилье, он спокойно получит свои деньги обратно?

- Абсолютно верно. Ведь вполне возможна следующая ситуация: гражданин внезапно решил свои жилищные проблемы (наследство, подарок, выигрыш и т.д.) и больше не хочет приобретать жилье, но и страховку разрывать не спешит. В этом случае он просто продолжает платить страховые взносы и по окончании срока страховки получает всю накопленную сумму и страховую премию. Так что деньги целы в любом случае. И в любом случае гражданин волен ими распоряжаться.

- Последний вопрос, но один из самых главных: кому это выгодно?

- Можно с полной уверенностью сказать, что подобные проекты выгодны всем.

Граждане получают возможность накопить определенную сумму и взять кредит под весьма невысокие проценты на приобретение квартиры. В итоге семья начинает жить в достойном жилье через 3-4 года (а, может быть, и раньше), а не к концу жизни. Конечно, эта программа рассчитана на активно работающие слои населения, конечно, ее участникам придется крутиться, как белка в колесе. Но ведь достойное комфортное жилье стоит этого, не правда ли?

Страховая компания привлекает новых клиентов, вкладывает часть своих резервов в выгодный проект, получает определенную прибыль и комфортные условия существования на рынке страховых услуг.

Строительная компания получает выгодный заказ, ее мощности и работники не простаивают, авторитет компании растет, у нее появляются долгосрочные перспективы.

Мэрия города, вложив определенные средства, может, после того, как проект окупится, их изъять и пустить на другие цели. А может, и это согласовано, получить вместо денег квартиры и отдать их социально необеспеченным категориям населения. Кроме того, в городской бюджет поступают налоги, появляются новые рабочие места, рынок жилья постепенно структурируется. Деньги граждан больше не будут сгорать в авантюрных проектах.

Жилищный социальный фонд также получает определенную долю прибыли за свои услуги, становится центральным звеном системы ипотечного кредитования в городе.

Вывод из всего сказанного выше один: в Краснодаре найден способ удовлетворения потребностей в жилье достаточно широкого круга населения. Безусловно, это не панацея от всех бед. Безусловно, в процессе его реализации могут быть определенные недочеты. Но в целом этот проект имеет право на жизнь и способен облегчить существование многим горожанам.

Мы уверены, что сможем помочь вам.

Беседовала
Маргарита ЕПАТКО