 |
|||
 |
 |
  |
 |
     |
|
   
|
|
|
Это загадочное слово - ипотека.
Главным способом получения квартиры во всех странах с рыночной экономикой является система ипотечного кредитования, т.е. ипотека. Это модное слово вот уже в течении нескольких лет будоражит сознание и потенциальных российских домовладельцев, однако появившиеся в нашей стране коммерческие и социальные ипотечные схемы до сих пор оставались для большинства населения России недоступными - вследствие сложности предлагаемых схем, отсутствия гарантий, инфляции, налогового бремени, да и просто нереальными для большинства заемщиков финансовыми условиями предлагаемых ипотечных кредитов. Предлагаемая программа "Будущее сегодня" специально создавалась с учетом всех вышеприведенных и множества прочих специфических черт российской экономической и социальной действительности, и ее основной задачей являлось сделать ипотеку реально доступным и гарантированным механизмом получения жилья для граждан Российской Федерации. Уже в этом году национальная программа ипотечного кредитования "Будущее сегодня" будет предложена жителям пяти российских регионов, а в дальнейшем получит распространение по всей территории России.
В чем основные отличия "Будущее сегодня" от существующих сегодня в России ипотечных схем?Доступность. К настоящему времени в России, в принципе, в той или иной форме предлагалась лишь одна ипотечная схема – банковское кредитование граждан на покупку квартиры. Однако процентная ставка по банковскому кредиту (вследствие жесткой привязки к ставке рефинансирования, устанавливаемой Центральным Банком России) зачастую "зашкаливает" за 30% годовых в рублях и 15-18% годовых в валюте. Понятно, что конечная стоимость квартиры, приобретаемой с помощью банковского кредита, оказывается на десятки процентов выше ее рыночной цены, а обслуживание такого кредита по силам лишь наиболее состоятельным из нуждающихся в улучшении своих жилищных условий. Тем временем более дешевые, по сравнению с банковскими, "длинные" кредитные ресурсы в условиях российской действительности никто предлагать до сих пор не решался. Вследствие этого большое количество российских граждан вынуждено участвовать в долевом строительстве жилья. Однако в соответствии с условиями долевого строительства, еще до его завершения покупателю приходится платить не менее 50% стоимости квартиры. Высокая стоимость "входного билета" в долевое строительство своей будущей квартиры отсекает достаточно широкий пласт платежеспособных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Кроме того, многим еще памятны скандалы и аферы в области долевого строительства, приводившие к полной утрате уже сделанных гражданами взносов. Предлагаемый разработчиками абсолютно новый для России ипотечный механизм, реализованный в программе "Будущее сегодня" , построен на возможностях страхового рынка и, в частности, долгосрочного накопительного страхования жизни. Гражданин, нуждающийся в улучшении жилищных условий, но не имеющий возможности самостоятельно и сразу расплатиться за квартиру, с помощью страховой компании может не только накопить необходимые средства для внесения первоначального взноса за приобретаемое жилье, но и реально получить ссуду под более низкий, нежели чем на рынке, процент.
"Хорошо" забытое старое?Схема долгосрочного накопительного страхования жизни, которая было положена в основу данной программы прекрасно знакома нескольким поколениям российских граждан – это та самая "страховка" на 500, 1000 рублей, которую имела чуть ли не каждая советская семья. Тогда между населением и Госстрахом заключались договора накопительного страхования жизни, затем граждане несколько лет отчисляли от зарплаты фиксированную сумму денег и по истечении 3, 5, или 10 лет получали на руки сумму, на которую затем играли свадьбы, делали ремонт, покупали мебель или делали первый взнос за кооперативную квартиру. Эта схема уже тогда была абсолютно надежна, устраивала всех и позволяла без особого напряжения накопить необходимую сумму на серьезные покупки. В программе "Будущее сегодня" разработчики решили вернуться к этой схеме. Оставляя нетронутой ее основные принципы, эта идея, которая, кстати, имеет огромное количество мировых аналогов, была наполнена новым, ипотечным содержанием.
Как это работает?Для участия в программе гражданин заключает договор долгосрочного страхования своей жизни сроком на 10 лет, и когда сумма выплаченных им страховых взносов достигает трети стоимости его будущего жилища, он может подать заявку на получение от страховой компании ссуды, необходимой для покупки квартиры. В течение года с момента обращения за ссудой страховая компания инвестирует средства в долевое строительство жилья, после чего заемщик, уже получивший новую квартиру в свою собственность, закладывает ее в пользу страховой компании до окончания всех расчетов со страховщиком. После этого заемщик переезжает в новую квартиру и продолжает платить страховые взносы по договору, при этом стоимость обслуживания выданной ему ссуды в соответствие с условиями программы не будет превышать 10% годовых в валюте (условия по ссуде отличаются в зависимости от региона, в котором программа внедряется). Ниже приведены ориентировочные параметры ежемесячно обслуживания ипотечной ссуды, выданной страховой компанией на 9 лет под 8% годовых, в зависимости от параметров приобретаемого жилья.
Вполне логично, что уже въехав в свою новую квартиру, гражданин получает возможность продать свое старое жилье и таким образом погасить большую часть ссуженных ему страховой компанией средств. Если гражданин при помощи ипотеки хочет прибавить дополнительную комнату к имевшимся в старой квартире, стоимость старой квартиры в цене новой составит не менее 40-50%.
Какие гарантии?Программа "Будущее сегодня" выгодно отличается от прочих существующих схем своей надежностью, которая была основополагающем приоритетом для ее разработчиков. Поскольку граждане вкладывают свои средства не в долевое строительство дома, которое может "встать" из-за нехватки средств, а собирают их на накопительном счете – они вправе распоряжаться ими по своему усмотрению, страховая компания или прочие участники схемы не вправе диктовать гражданину своих условий в этом вопросе. Другими словами, если вдруг страховщику понадобятся накопленные деньги, он вправе разорвать договор и забрать все накопленное. Риск возникновения такого случая несет страховая компания. Точно таким же образом, возможна ситуация, при которой гражданин внезапно решил свои жилищные проблемы (наследство, подарок, выигрыш и т.д.), и больше не хочет приобретать жилье, но и не намерен разрывать страховку. В этом случае он просто продолжает платить страховые взносы и по окончании срока страховки получает всю накопленную сумму и страховую премию. Дополнительной гарантией программы является ее полная поддержка местной администрацией и федеральными органами власти. "Будущее сегодня" - достойная жизнь сегодня и завтра.
|
Собственное жилье представляется различным категориям людей по-разному: это может быть и дом с гаражом и приусадебным участком, и многоуровневая квартира с евроремонтом. Однако какое бы жилье не хотел бы приобрести человек, оно является для любой семьи самой желанной и важнейшей в жизни покупкой, инвестицией в собственное будущее, требующей серьезных денежных накоплений и переориентации семейного бюджета на длительный период времени.
